Para gustos, colores, y en cuestión de créditos hipotecarios, esta no es la excepción. En la actualidad, existe una variedad de esquemas de financiamiento tan grande que prácticamente cualquier persona podría adquirir una vivienda que se acople a sus necesidades.
En esta ocasión, queremos hablar sobre dos opciones muy populares: el crédito bancario y el crédito otorgado por el Infonavit, para ver cómo se comparan, conocer algunas de sus ventajas y desventajas principales, y ayudarte a decidir por cuál irte para adquirir tu vivienda.
Opción A: Crédito bancario
Existe cierta desconfianza hacia los créditos bancarios, por considerarlos difíciles de obtener y aún más de pagar, pero esto no tiene que ser así. De hecho, las instituciones bancarias ofrecen muchos beneficios importantes que los hacen opciones atractivas para los usuarios:
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Mejores condiciones de crédito: si haces una aportación mayor de enganche, puedes pagar en menos tiempo.
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Tienes más posibilidades de vivienda: como los bancos pueden prestarte un monto mayor, pues no tienen un límite de precio como tal, puedes acceder a más opciones de vivienda.
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Tasas de interés más bajas y convenientes: es posible encontrar tasas de interés anual más bajas que las que se fijan en el Infonavit de acuerdo con el nivel salarial. Además, puedes optar por tasas variables o mixtas, que en ciertos casos, pueden ser más beneficiosas para tus finanzas.
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Puedes coacreditar: en algunas instituciones, puedes unir tu crédito con una, dos o tres personas más.
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Conservas el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda: si optas por un préstamo bancario y no utilizas tu crédito Infonavit, las aportaciones patronales se irán a tu Subcuenta de la Afore, que será un ahorro para tu jubilación.
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Sin cargos por pago anticipado: muchas instituciones no te penalizan por hacer pagos anticipados, lo que también te permite liquidar tu deuda en menos tiempo.
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Acceso como freelancer: si eres trabajador independiente, puedes acceder a un crédito hipotecario sin ningún problema.
Así como los créditos bancarios pueden ser un medio más flexible de adquirir una vivienda, también pueden conllevar desafíos considerables en comparación con los esquemas otorgados por el Infonavit:
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Necesitas un buen historial crediticio: además, el banco realizará un estudio para conocer tu capacidad de endeudamiento y determinar cuánto te puede prestar.
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Deberás pagar el enganche: el banco no te otorga un préstamo por el valor total del inmueble, por lo que deberás pagar por lo menos el 10% del valor como enganche.
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Debes contar con ahorros: aunado a lo anterior, necesitarás fondos para pagar ciertos gastos iniciales, como el enganche, los gastos de originación y la comisión por apertura.
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Mínimo de edad: por lo general, los bancos otorgan un crédito a partir de los 25 años, pues se considera que a esta edad, las personas ya cuentan con un ingreso fijo, ciertos ahorros y una capacidad de endeudamiento mayor.
¿Cuánto puede prestarme el banco para una vivienda?
Como ya mencionamos, los bancos generalmente prestan hasta el 90% del valor del inmueble, por lo que el enganche que se debe pagar inicialmente no suele ser menos del 10%.
En general, una institución bancaria no te prestará más de lo que considere que puedas pagar, por lo que, entre menos ingresos percibas, menor será el monto del crédito.
Asimismo, el pago por mensualidades dependerá de tus ingresos, por lo que, generalmente podrás pagar el equivalente a la mitad de tus ingresos netos mensuales, o el 30% de tu salario bruto mensual. Por ejemplo, si ganas 20,000 pesos al mes, podrás recibir un crédito que implique pagar hasta 10,000 pesos al mes.
¿Cuáles son los mejores créditos hipotecarios bancarios?
Al analizar las condiciones de cada institución bancaria, es importante considerar el cómo se acomodan con tu situación personal. Dicho esto, ahora te presentamos algunos puntos importantes a tener en cuenta, así como una comparación entre cinco bancos. La siguiente información se basa en un esquema de crédito de 1 millón de pesos, con enganche del 20% y un plazo de pago de 15 años:
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Mifel
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Mensualidad: $10,306.08
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Tasa de interés: 10.59%
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CAT: 13.9%
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Afirme
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Mensualidad: $10,116.64
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Tasa de interés: 10.60%
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CAT: 13.8%
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Banorte
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Mensualidad: $10,090.60
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Tasa de interés: 10.68%
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CAT: 13.7%
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BX+ (Ve por Más)
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Mensualidad: $10,103.81
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Tasa de interés: 10.80%
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CAT: 13.7%
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Inbursa
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Mensualidad: $9,664.72
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Tasa de interés: 11%
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CAT: 13.1%
Opción B: Crédito INFONAVIT
Ahora bien, queremos recordarte en qué consisten los créditos otorgados por el Infonavit. Aquí te presentamos un resumen sobre algunas de las ventajas principales de este tipo de financiamiento:
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No necesitas un buen historial crediticio: a diferencia del banco, el Infonavit no determina tu elegibilidad según tu historial crediticio.
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Pagas con tu nómina: la retención de la mensualidad es vía nómina, por lo que no hay riesgo de retrasos u olvidos de pago.
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Puedes obtener bonificaciones: de esta forma, puedes seguir pagando tu mensualidad, aún cuando no cubras el pago mensual con la cuota de pago personal y la aportación patronal.
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Menos gastos iniciales “extras”: puedes usar el ahorro en tu Subcuenta para el pago del enganche, los gastos notariales, impuestos, entre otros.
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Sin mínimo de edad: el Infonavit sólo considera como requisito el tiempo que lleves cotizando continuamente, por lo que podrías acceder a un crédito con el Instituto antes que con alguna institución bancaria.
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Acceso (nuevo) como freelancer: a partir del 2024, el Infonavit también permite a los trabajadores independientes hacer sus aportaciones de forma voluntaria y acceder a un crédito.
Como podrás darte cuenta, el Infonavit provee muchos beneficios a sus derechohabientes. No obstante, existen algunas limitaciones que también es importante tener en cuenta antes de tomar tu decisión:
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Monto limitado: con el crédito tradicional puedes obtener hasta $2,716,334.54 pesos, pero el monto dependerá de tus ingresos mensuales, lo que puede limitar tus opciones de vivienda.
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Más requisitos: este organismo aprueba las solicitudes de crédito con base en siete criterios, que suelen ser más de los que tiene un banco. Además, debes contar con mínimo 1,080 puntos en tu cuenta Infonavit para ser candidato.
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Coacreditación limitada: solo puedes coacreditar un crédito con otra persona.
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Limitación de opciones de vivienda: para el crédito tradicional, solo puedes comprar un inmueble terminado y con servicios disponibles.
¿Cuáles son los tipos de crédito INFONAVIT?
Aunque ya hemos explorado a profundidad los tipos de esquemas de este Instituto anteriormente, esperamos que esta información te permita resolver algunas dudas y conocer lo esencial sobre los siete esquemas básicos del Infonavit:
- Crédito infonavit tradicional: podrás obtener máximo $2,716,334.54, dependiendo de tu capacidad de pago. La tasa de interés anual será fija y dependerá de tu salario mensual (máximo de 10.45%). Si ganas mensualmente menos de $9,241.48, no se te cobrarán los gastos de titulación, financieros y de operación.
- Unamos créditos: Antiguamente conocido como el Crédito conyugal, te permite unir tu crédito con otro derechohabiente, ya sea tu pareja, algún familiar, amigo o corresidente. Toma en cuenta que ambos serán copropietarios, por lo que deberán cumplir los mismos requisitos del Instituto,
- Cofinavit: Es el esquema de cofinanciamiento del Infonavit con un banco, una Sofol o Sofom. Tan sólo del Infonavit, podrás obtener hasta $1,072,671.60, pero el monto seguirá dependiendo de tu capacidad de pago y la tasa de interés será de 10.45% para todos los niveles salariales.
- Infonavit Total: A este crédito solo podrás acceder si tus ingresos mensuales son de mínimo $12,872.06. En general, los requisitos y condiciones son iguales a los de un crédito tradicional, incluyendo el monto máximo y la tasa anual de interés.
- ConstruYO: Para mejorar aspectos menores y también estructurales en tu vivienda. Tú eliges el monto y el plazo de pago, así como la modalidad de construcción, ya sea recurriendo a un técnico autorizado por Infonavit o a una constructora profesional. La tasa de interés es de 24% y el CAT es de 26.8%.
- Crédito para remodelar tu casa: Cuentas con cuatro opciones derivadas de este esquema, dependiendo de la cantidad que necesites y el tipo de mejoras que quieras hacer. Considera que el Mejoravit Repara te presta menos (entre $9,901.58 y $39,606.34), que el Mejoravit Renueva (entre $39,606.34 y hasta $156,445.03) o el Mejora Sí ($5,082.81 y hasta $145,586.29). En la mayoría no necesitas dejar la vivienda como garantía, sino sólo el saldo de tu subcuenta.
- Crediterreno: puedes elegir entre solamente comprar un terreno para construir, o utilizar el préstamo para comprarlo y también construir tu vivienda. La tasa de interés y el monto del crédito se asignan dependiendo de tu situación personal.
Entonces, ¿cómo elijo la mejor opción para mí?
Ahora que ya conoces mejor las condiciones de estas dos opciones para adquirir una vivienda, es momento de que analices tu situación personal y financiera, para que determines cuál es la que más te conviene. Te recomendamos tomar en cuenta los siguientes aspectos clave:
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Para qué quieres el crédito: pregúntate en qué usarás el crédito y descarta las opciones que no te permiten acceder a lo que quieres.
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El monto del inmueble: si tienes un inmueble seleccionado, revisa los montos máximos y descarta las opciones que te darán menos del valor del inmueble
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Tu capacidad de pago: según tus ingresos actuales, determina cuánto puedes pagar cada mes.
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Tu capacidad de endeudamiento: considerando tus ingresos y los gastos fijos cada mes, piensa en cuánto te puedes endeudar sin arriesgar tus finanzas. Por lo general, recomendamos establecer el límite máximo en un 35% de tus ingresos netos mensuales.
Teniendo en cuenta todos estos aspectos y analizando cuidadosamente tus opciones, en Tu Casa Más, esperamos que tomes la decisión ideal: la que mejor se adapte a tus necesidades y estilo de vida.
Y no te preocupes, pues nuestra ayuda no acaba aquí. Puedes obtener asesoría personalizada para iniciar con tu solicitud de crédito y averiguar más sobre los beneficios que cada uno te ofrece. Contáctanos y no dudes en que obtendrás la mejor opción con nuestro apoyo.
